Refinansowanie kredytu hipotecznego

Temat optymalizacji kosztów, zwłaszcza w momencie kiedy stopy procentowe spadają, jest jednym z częściej poruszanych. Dlatego postanowiłyśmy poruszyć temat refinansowania kredytu hipotecznego. Wielu kredytobiorców nie wie, że może refinansować swój kredyt w innym lub nawet w tym samym banku. Na czym to polega? Kiedy można skorzystać z refinansowania kredytu? Czy ta opcja jest dostępna dla każdego?

Z tego artykułu dowiesz się:

1. Czym jest refinansowanie kredytu hipotecznego?
2. Korzyści z przeniesienia kredytu
3. Jakie są koszty związane z refinansowaniem kredytu?
4. Etapy refinansowania kredytu
5. Podsumowanie

Na wstępie wyjaśnijmy, czym jest refinansowanie kredytu.

Refinansowanie kredytu hipotecznego to nic innego jak przeniesienie go z banku X, w którym zobowiązanie zostało zaciągnięte, do banku Y na korzystniejszych warunkach cenowych, z dłuższym bądź krótszym okresem spłaty lub z lepszymi warunkami samej umowy kredytowej. Oznacza to, że nie musisz się wiązać z jednym bankiem na 30 lat. 

Czy warto refinansować kredyt hipoteczny?

Na pewno warto to rozważyć. Na to czy możesz refinansować swój kredyt hipoteczny ma wpływ wiele czynników – między innymi Twoja obecna sytuacja finansowa. Jak wspomniałyśmy wyżej, refinansowanie kredytów ma szereg korzyści – przede wszystkim obniżenie comiesięcznej raty, co przełoży się na obniżenie wysokości odsetek zapłaconych do banku.

Przykład:

Państwo M zaciągnęli kredyt na kwotę 620 000,00 zł, rata kredytu wyniosła 5 100,00 zł. Po kilku latach zaczęły się obniżki oprocentowania i wtedy Państwo M zdecydowali się na przeniesienie swojego kredytu mieszkaniowego. Po refinansowaniu ich rata wyniosła 4 900,00 zł, czyli 200,00 zł mniej – rocznie 2 400,00 zł.

Na co zwrócić uwagę, zanim podejmiemy decyzję o refinansowaniu?

Refinansowanie kredytu hipotecznego wiąże się nie tylko z oszczędnościami, ale i kosztami. 
Na jakie koszty musisz zwrócić uwagę?

1. Czy bank, który oferuje Ci korzystniejsze warunki cenowe ma w swojej ofercie prowizję za udzielenie kredytu?
2. Czy bank, w którym masz kredyt hipoteczny, pobiera prowizję za wcześniejszą spłatę?
3. Koszt wniosku o zmianę wpisu w księdze wieczystej – trzeba będzie wykreślić poprzedni bank i wpisać hipotekę na nowy bank.
4. Banki wymagają wyceny nieruchomości.

Oprocentowanie – stałe czy zmienne?

Warto zauważyć, że posiadając kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem, możesz refinansować kredyt w innym banku tylko na oprocentowanie stałe. Ma to związek z decyzją, którą w 2023 roku podjął UKNF. 
Natomiast bez problemu możesz refinansować kredyt z oprocentowaniem zmiennym na oprocentowanie stałe.

Oprocentowanie zmienne

Przy oprocentowaniu zmiennym rata może zmienić się co 3-6 miesiące, w zależności od sytuacji na rynku. Kiedy stopy procentowe maleją – raty również maleją, kiedy stopy procentowe rosną – raty również rosną.

Oprocentowanie stałe

Wybierając oprocentowanie stałe, musisz się liczyć z tym, że rata nie ulegnie zmianie przez 5 lat (chyba, że refinansujesz kredyt 😊). Zakładając, że w ciągu tych 5-ciu lat nic nie zrobisz, poziom Twojej raty się nie zmieni – niezależnie od tego co będzie się działo ze stopami procentowymi. 
Obie stopy mają wady i zalety, dlatego ważne jest, aby dokładnie przeanalizować swoją sytuację.

Refinansowanie kredytu hipotecznego — etapy

No dobrze, przeanalizowałeś swoją sytuację i wiesz, że chcesz refinansować kredyt, ale nie wiesz co dalej. Poniżej przedstawimy Ci krok po kroku jak rozpocząć ten proces.

1. Najlepiej zgłosić się do nas 😊 – obsługa jest darmowa – dokładnie przeanalizujemy Twój obecny kredyt hipoteczny oraz oferty innych banków, a także zbadamy Twoją zdolność kredytową i będziemy z Tobą przez całą procedurę aż do wypłaty kredytu.
2. Jeżeli nie chcesz tego robić, możesz samodzielnie przeanalizować oferty kredytów hipotecznych i porównać je do kredytu, który Ty posiadasz. Najważniejsze parametry kredytu to:
       a) Wysokość oprocentowania,
       b) Okres kredytowania,
       c) Ewentualne koszty związane z nadpłatą/wcześniejszą spłatą,
       d) Dodatkowe koszty, np. prowizje, ubezpieczenie.
3. Kiedy już wiesz, który bank wybierasz – składasz tam wniosek o kredyt.
4. Czekasz na decyzję. 😊 
5. Jeżeli decyzja będzie pozytywna, umawiasz się w banku i podpisujesz umowę kredytową. 
6. Aktualizujesz wpis w księdze wieczystej dotyczący hipoteki.

Podsumowanie

Mamy nadzieję, że przybliżyłyśmy Ci refinansowanie kredytu.

Na pewno jest to temat, który warto zgłębić, zwłaszcza jeżeli szukasz sposobu na optymalizację comiesięcznych kosztów.

Warto pamiętać, że refinansowanie kredytu hipotecznego nie zawsze jest korzystne i będzie oznaczać obniżenie kosztów. Dlatego tak ważna jest wcześniejsza analiza posiadanego zobowiązania oraz ofert przedstawianych przez banki.