Ratajczyk & Miara – Finanse, kredyty, księgowość – kompleksowe wsparcie w jednym miejscu!                       Ratajczyk & Miara – Finanse, kredyty, księgowość – kompleksowe wsparcie w jednym miejscu!                         

ikona domuStart|O firmie|Blog|Budowa domu finansowana kredytem hipotecznym – wszystko co musisz na ten temat wiedzieć

Budowa domu finansowana kredytem hipotecznym – wszystko co musisz na ten temat wiedzieć

Budowa domu to duże i stresujące przedsięwzięcie. Zwłaszcza jeżeli chcesz sfinansować ten cel kredytem hipotecznym. Jeżeli nie wiesz od czego zacząć, czego się spodziewać i na co przygotować w kontakcie z bankiem – dobrze trafiłeś. Postaramy się opisać w tym artykule cały proces ubiegania się o kredyt hipoteczny na ten cel.

Z tego artykułu dowiesz się:

  1. Na co zwrócić uwagę przy wyborze działki?
  2. Jaki wkład własny będzie potrzebny.
  3. Kosztorys – czym jest i jak go sporządzić?
  4. Jakie dokumenty przygotować do banku?
  5. Jak wypłacane są środki na budowę?
  6. Podsumowanie

Wybór działki – na co zwrócić uwagę?

Przede wszystkim ważna jest wielkość działki i jej przeznaczenie.

Z reguły działki przeznaczone na zabudowę mieszkaniową jednorodzinną mają wielkość około 1 000 – 1 500 m2 i mają już Miejscowy Plan Zagospodarowania Przestrzennego, w którym jest mowa, że działka jest przeznaczona na cele mieszkaniowe i jaki budynek może stanąć na niej stanąć. W takiej sytuacji nie będzie problemu z uzyskaniem kredytu hipotecznego na sfinansowanie budowy, ponieważ bank zabezpieczy się na takiej działce.

W sytuacji kiedy mówimy o działkach, które nie mają MPZP i są wielkości powyżej 3 000 m2 pojawia się problem. Bank będzie chciał wiedzieć jakie jest przeznaczenie takiej działki, czy w całości jest działką budowlaną, czy jest to działka rolna, rekreacyjna, łąka – jeżeli tak, to w jakiej części. Może być ciężko, aby jakikolwiek bank chciał się zabezpieczyć na takiej działce i budowa domu stanie pod znakiem zapytania. Jeżeli posiadasz taką działkę, potrzebujesz kredytu hipotecznego i nie wiesz jak to ugryźć – dobrze trafiłeś – skontaktuj się z nami, pomożemy.

Wkład własny

Przy budowie domu, jak i przy innych kredytach hipotecznych, wkład własny może wynosić 0%, 10%, 20% co oznacza, że możesz nie mieć wkładu własnego.

Przede wszystkim trzeba nadmienić, że kredyt hipoteczny bez wkładu własnego jest udzielany przy wsparciu Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK), a program nazywa się Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy (RKM). Chcąc z niego skorzystać trzeba jednak spełnić kilka warunków, m.in. nie możesz posiadać prawa własności do innej nieruchomości.

W sytuacji kiedy posiadasz 10% wkładu, bank może wymagać od Ciebie wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, co czyni kredyt droższym. Przy niższym wkładzie własnym bank oferuje również wyższe marże. Dlatego najbardziej korzystną opcją pod względem warunków cenowych w kredytach standardowych jest 20%.

Dla banku wkładem własnym mogą być:

  1. działka, na której ma stanąć dom,

  2. zgromadzone środki pieniężne,

  3. środki pieniężne, które zostały już włożone w budowę domu.

Kosztorys – czym jest i jak go sporządzić

Kiedy udało Ci się już znaleźć działkę, czas przystąpić do sporządzenia kosztorysu, który jest podstawą do złożenia wniosku o kredyt hipoteczny. Dlatego ważne jest, aby był dobrze przygotowany, ponieważ to według tego kosztorysu bank będzie wypłacał poszczególne transze i rozliczał Cię już z tych wypłaconych. Zwykle bank wysyła inspektora, który ocenia czy wykonane prace są zgodne z kosztorysem. Ponadto wszystko co zostało wpisane w kosztorys musi być przez Ciebie wykonane. Dlatego kosztorys musi być starannie sporządzony.

Każdy z banków ma swój własny wzór kosztorysu budowlanego, jednak są elementy, które je łączą, tj.:

  1. prace ziemne i fundamenty,

  2. ściany zewnętrzne i wewnętrzne,

  3. strop,

  4. dach

  5. stolarka okienna i drzwiowa,

  6. instalacje wodne, elektryczne, gazowe,

  7. posadzki,

  8. schody,

  9. tynki,

  10. biały montaż,

  11. elewacja.

W sytuacji kiedy chcesz wybudować dom do stanu wykończonego, kosztorys należy rozszerzyć o:

  1. wykończenie ścian,

  2. drzwi wewnętrzne,

  3. podłogi,

  4. trwałe zabudowy.

Należy zauważyć, że banki nie sfinansują kredytem hipotecznym całego zakresu prac, jak np. wyposażenie niewbudowane na stałe, np. stół, sofę, łóżko, szafy wolnostojące czy sprzęt AGD.

Tak sporządzony kosztorys jest analizowany przez bank. Trzeba tutaj nadmienić, że banki mają określoną swoją kwotę budowy za m2, przykładowo PKO BP zakłada, że minimalny koszt budowy to 4 800,00 zł za m2.

Jakie dokumenty przygotować do banku?

Kiedy już masz sporządzony kosztorys, trzeba przystąpić do zbierania pozostałych dokumentów, czyli m.in.:

  1. pozwolenie na budowę lub zgłoszenie budowy,

  2. projekt budowanego domu,

  3. dziennik budowy (ważne, aby był wypełniany na bieżąco),

  4. wypis i wyrys z ewidencji gruntów.

Dokumenty muszą być aktualne, dla niektórych banków wypis i wyrs ma ważność zaledwie 3 miesięcy.

Jak są wypłacane środki na budowę?

Kiedy masz już w ręku pozytywną decyzję kredytową, następnym krokiem jest wypłata pieniędzy. Bank wypłaca środki w transzach, oznacza to że kredytu nie otrzymasz jednorazowo. Zamiast tego, pieniądze będą wypłacane zgodnie z harmonogramem prac budowlanych. Bank wypłaci Ci kolejne środki dopiero po rozliczeniu poprzedniej transzy, czyli w sytuacji kiedy pierwsza transza miała być przeznaczona na prace ziemne (fundamenty), druga transza zostanie wypłacona po zakończeniu tych robót.

Podsumowanie

Mamy nadzieję, że już wiesz jak wygląda przygotowanie do ubiegania się o kredyt hipoteczny na budowę domu. Nie jest to łatwy proces, ale na pewno wart zachodu, kiedy chcemy spełniać marzenia o swoim własnym domu. Jeżeli nie czujesz się na siłach, aby wnioskować o kredyt samemu – skontaktuj się z nami.