Proces ubiegania się o kredyt. Jak wygląda? Ile trwa?

Chcesz kupić lub wybudować nieruchomość dla siebie lub Twojej rodziny, ale nie masz wystarczająco pieniędzy? Zastanawiasz się nad kredytem, ale nie wiesz jak to ugryźć?

W tym artykule spróbują przybliżyć ten temat. Cały proces w uproszeniu, wygląda następująco:

Zbadanie zdolności kredytowej.

Ubieganie się o kredyt warto rozpocząć od zbadania zdolności kredytowej, aby dowiedzieć się jakie nieruchomości są w zasięgu klienta i jakie są możliwości. Zdolność kredytowa jest zależna od kilku czynników. Najważniejszym oczywiście są dochody oraz rodzaj zatrudnienia. Im wyższe i bardziej stabilne, tym lepiej. Ważny jest również wiek wnioskującego, liczba wnioskujących oraz liczba osób w gospodarstwie domowym i będących na utrzymaniu. 

 

Wybór nieruchomości.

Kiedy już wiemy, jakie możliwości finansowe ma klient, może on przystąpić do poszukiwań nieruchomości oraz zdecydować czy będzie chciał się budować, czy jednak wolałby nabyć nieruchomość na rynku wtórnym. 

 

Podjęcie decyzji dotyczącej wysokości wkładu własnego.

Ważnym jest, aby klienci mieli zgromadzone własne środki finansowe, ponieważ bank nie udzieli kredytu bez wkładu własnego. Część banków wymaga 20% wartości nieruchomości, natomiast są i takie, które chcą tylko 10%.

 

Porównanie i wybór oferty banków.

Kolejnym ważnym punktem na liście jest porównanie ofert kredytów hipotecznych. W ofertach można znaleźć te z oprocentowaniem zmiennym, stałym, z dodatkowymi produktami, bez żadnych produktów. To oczywiście wszystko ma wpływ na wysokość marży, a co za tym idzie na koszt kredytu. Dlatego tak ważna jest szczegółowa analiza przedstawianych ofert, aby wybrać tą, która jest najlepsza dla klienta.

 

Złożenie wniosku o kredyt.

Oprócz niezbędnego wniosku o kredyt, bank będzie wymagał innych dokumentów. To jakich, będzie zależeć m.in. od charakteru zatrudnienia, tego czy kupowana nieruchomość jest z rynku wtórnego czy pierwotnego, czy klient będzie budował nieruchomość samodzielnie. Jeżeli planowany jest zakup nieruchomości w budowie od dewelopera, do wniosku o kredyt, bank będzie wymagał umowy deweloperskiej. W przypadku zakupu z rynku wtórnego będzie potrzebna umowa cywilno-prawna lub akt notarialny.

 

Analiza wniosku realizowana przez bank.

Kiedy bank otrzyma już komplet dokumentów, analityk przystępuje do ich analizy. Pełna analiza jest wykonywana na podstawie wszystkich dostarczonych dokumentów, tj. tych dotyczących finansów, samej transakcji oraz nieruchomości. Część z banków może wydać decyzję wstępną tylko na podstawie dokumentów finansowych i dotyczących transakcji. Należy się jednak liczyć z tym, że i tak będzie trzeba dostarczyć resztę dokumentów do banku. Z reguły analiza wniosku trwa krócej, jeżeli bank już na początku otrzyma komplet dokumentacji.

Bank na każdym etapie może poprosić o dołączenie dokumentów, które nie znajdowały się na liście tych obowiązkowych.

 

Wydanie decyzji kredytowej.

Jeżeli decyzja jest negatywna, niestety na tym koniec drogi. W przypadku decyzji pozytywnej następuje:

 

Zawarcie umowy kredytowej.

Kiedy uzyskana zostanie decyzja pozytywna należy podpisać umowę kredytową. W Ustawie o kredycie hipotecznym określono maksymalny czas oczekiwania na decyzję kredytową. Wynosi on 21 dni kalendarzowych liczonych od dnia złożenia przez klienta wszystkich niezbędnych dokumentów.

Czas ten oczywiście może się wydłużyć lub być krótszy. Tak jak wspomniałam powyżej, wszystko zależy od banku i tego czy klient dostarczył wszystkie dokumenty.

 

Podpisanie aktu notarialnego.

Podpisanie aktu notarialnego następuje po otrzymaniu pozytywnej decyzji kredytowej. I wtedy następuje zapłata na rzecz sprzedającego. Kiedy kredyt udzielany jest na budowę domu lub zakup mieszkania w budowie od dewelopera, kredyt będzie uruchamiany w transzach.

 

Jeżeli zainteresował Cię ten temat, umów się na bezpłatną konsultację!