Poprawa zdolności kredytowej Polaków

Nie jest tajemnicą, że trwa kryzys na rynku hipotek. Spadła ilość udzielanych kredytów hipotecznych, czego konsekwencją jest wstrzymanie budów przez deweloperów. Do tego dochodzi Rekomendacja S, której bufor został podniesiony z poziomu 2,5% do 5% przy wyliczaniu zdolności kredytowej, powodując drastyczny spadek liczby osób, które miałyby zdolność do uzyskania kredytu hipotecznego.

 

Banki reagują na spadającą zdolność kredytową 

W/w czynniki wpływają na zachowanie banków, które zaczynają “luzować” podejście do dochodów poprzez m.in.:  

• poszerzanie o świadczenie 500+, 
• akceptację alimentów, 
• akceptację ulgi prorodzinnej, 
• akceptację dochodu z zagranicy, 
• akceptację dochodu z umów cywilno-prawnych, 
• skrócenie minimalnego okresu prowadzenia działalności gospodarczej. 

Niestety te działania nie dotyczą wszystkich banków, a jedynie części. 

Dodatkowo obniżają stałe oprocentowanie, które znowu zaczyna się od cyfry “7”, oznacza to spadek o ponad 1 punkt procentowy w stosunku do listopada. To dobry sygnał.  

Dzięki takiemu podejściu można się spodziewać, że wzrośnie zdolność kredytowa klientów chcących zaciągnąć kredyt hipoteczny. Niestety nie jest to spektakularny wzrost, ale ważny jest kierunek, w którym zmierzają banki. 

 

Prace KNF nad buforem 

Na szczęście równolegle trwają prace w KNF nad zmniejszeniem bufora dla umów o kredyt hipoteczny o pięcioletniej stałej stopie procentowej – taka informacja płynie z Business Insider. Jacek Barszczewski, rzecznik UKNF poinformował, że “Urząd Komisji Nadzoru Finansowego prowadzi prace nad modyfikacją Rekomendacji S w zakresie stosowania bufora na ryzyko stopy procentowej w procesie oceny zdolności kredytowej przez banki.”. Dodaje również, że w ramach tych prac “UKNF pracuje także nad wprowadzeniem do treści Rekomendacji specyficznych rozwiązań dotyczących kredytów mieszkaniowych opartych o stałą lub okresową stałą stopę procentową, tak aby konstrukcja bufora uwzględniała mniejsze ryzyko stopy procentowej kredytów okresowo-stałoodsetkowych w porównaniu do kredytów mających zmienne oprocentowanie. Zakłada to również wzięcie pod uwagę okresu obowiązywania stałej stopy.”. 

 

Rządowy program mieszkaniowy 

Według ekspertów prawdopodobne zmniejszenie bufora przy liczeniu zdolności kredytowej dla kredytów hipotecznych ze stałą stopą w połączeniu ze stawką 2% na 10 lat z nowego programu mieszkaniowego mogłoby poprawić zdolność kredytową klientów o około 22%. Co ważne, nie trzeba mieć wkładu własnego i nie ma limitu ceny kupowanego mieszkania. 

“Przewidujemy, że wyniosą one (planowane wydatki) rocznie od 800 mln zł w 2024 r. do 1,5 mld zł w 2027 r. Po tym roku będą już systematycznie spadać. Szacujemy, że zabezpieczy to potrzeby zdecydowanej większości osób spełniających kryteria do uzyskania dopłaty i posiadających zdolność kredytową.” – podało Ministerstwo Rozwoju. 

 

Wysokość raty 

W dużym uproszczeniu raty kredytu na 2% (dopłata przez 10 lat, kredyt na 30 lat) kształtowałyby się następująco: 

• kredyt na 300 tys. zł – rata: 1 100,00 zł 
• kredyt na 400 tys. zł – rata: 1 500,00 zł 
• kredyt na 500 tys. zł – rata: 1 800,00 zł 
• kredyt na 600 tys. zł – rata: 2 200,00 zł. 

Należy pamiętać, że do tych rat trzeba będzie doliczyć marżę banku. Można szacować, że będzie ona w okolicach 2%, a więc oprocentowanie wyniesie 4%, a wtedy raty będą wyglądać tak: 

• kredyt na 300 tys. zł – rata: 1 400,00 zł 
• kredyt na 400 tys. zł – rata: 1 900,00 zł 
• kredyt na 500 tys. zł – rata: 2 400,00 zł 
• kredyt na 600 tys. zł – rata: 2 900,00 zł. 

Mimo dodanej marży, raty prezentują się interesująco, w porównaniu do obecnych warunków cenowych.  

Ważne jest również, że raty tego kredytu mają być malejące, czyli przez 10 lat kredytobiorcy mają szansę spłacić nawet 1/3 kredytu lub więcej.